KI-gestütztes Underwriting in Sekunden bei Lemonade

Lemonade, Inc. bietet Mieter-, Hausbesitzer-, Auto-, Tier- und Lebensversicherungen über eine mobile App und eine Webplattform an. Das Unternehmen begann 2016 und 2017 mit Mieter- und Hausbesitzerversicherungen und erweiterte sein Angebot bis 2020 und 2021 um Auto-, Tier- und Lebensversicherungen. Es ist zudem in europäischen Märkten tätig, darunter in den Niederlanden, Frankreich und Deutschland.

Die vorliegenden Quellen beschreiben das Geschäftsmodell als digital ausgerichtet. Versicherungsprozesse werden über Chatbots sowie KI-gestützte Funktionen für Kundenaufnahme, Policenverwaltung und Schadenbearbeitung abgewickelt. Der hier betrachtete Einsatzfall ist das Underwriting, also die Bewertung von Risiken und die Entscheidung über Versicherungsschutz.

Lemonade nutzt KI, um Versicherungen laut einer Quelle in Sekunden statt in Wochen zu zeichnen. Die KI unterstützt dabei Underwriting-Entscheidungen und Risikobewertungen. Die Quellen ordnen diesen Einsatz in eine breitere Nutzung von KI und maschinellem Lernen entlang der gesamten Versicherungskette ein.

Zusätzlich verwenden die digitalen Kontaktpunkte Chatbots und KI für das Onboarding von Kunden, die Verwaltung von Policen und die Bearbeitung von Schäden. Damit sind Underwriting und Risikobewertung nicht als isolierter Prozess beschrieben, sondern als Teil eines digitalen Betriebsmodells für mehrere Versicherungsprodukte.

Als technische Elemente nennen die Quellen KI, maschinelles Lernen und Chatbots. Für das Underwriting wird der Ansatz als datengetriebene Risikobewertung beschrieben. Die Auszüge enthalten keine Angaben zu verwendeten Modellen, Trainingsdaten, Entscheidungsregeln, menschlichen Prüfschritten oder konkreten Schnittstellen zwischen automatisierter Entscheidung und manueller Bearbeitung.

Der dokumentierte Ansatz verbindet die Risikobewertung mit weiteren digitalen Abläufen: Kundenaufnahme, Policenverwaltung und Schadenbearbeitung. Laut Quelle sollen Chatbots und KI dabei Papieraufwand und Reibung in den Prozessen reduzieren; für das Underwriting ist ausdrücklich die Beschleunigung von Wochen auf Sekunden genannt.

Als versicherungswirtschaftliches Ergebnis nennen die Quellen eine Brutto-Schadenquote von 63 % im vierten Quartal 2024. Dies wird dort als bislang bestes Ergebnis bezeichnet und mit KI-gestütztem Underwriting in Verbindung gebracht. Darüber hinaus wird berichtet, dass der Bruttogewinn im dritten Quartal 2024 gegenüber dem Vorjahr um 71 % auf 38 Millionen US-Dollar gestiegen sei.

Eine weitere Quelle berichtet für ein nicht näher datiertes zweites Quartal von einem Umsatzanstieg um 79 % auf 294,4 Millionen US-Dollar sowie einem Anstieg der in Kraft befindlichen Prämien um 32,5 % auf 1,43 Milliarden US-Dollar. Diese Angaben beziehen sich auf die Unternehmensentwicklung; die Auszüge weisen keinen unmittelbaren Kausalnachweis aus, der sie allein dem KI-Underwriting zurechnet.

Der Fall dokumentiert den Einsatz von KI für schnelle Underwriting-Entscheidungen und Risikobewertungen in einem digital ausgerichteten Versicherungsunternehmen. Die Quellen nennen als operative Folge die Zeichnung in Sekunden statt in Wochen und verweisen auf eine Brutto-Schadenquote von 63 % im vierten Quartal 2024.

Nicht belegt sind Details zur Qualität einzelner Underwriting-Entscheidungen, zu Fehlerquoten, zu Ablehnungsquoten oder zu einer unabhängigen Wirkungsmessung des Systems. Ebenso liefern die Auszüge keine Angaben dazu, welche Entscheidungen vollständig automatisiert erfolgen und wann menschliche Mitarbeitende eingreifen.